Las Pequeñas y Medianas Empresas (PyMEs) no solo son la columna vertebral de la economía, sino el verdadero motor de México. Al representar el 99.8% de los negocios en el país, generar el 70% del empleo formal y aportar el 52% del Producto Interno Bruto (PIB) (INEGI, 2024), el éxito de las PyMEs es sinónimo de crecimiento nacional. Sin embargo, este motor se enfrenta a un freno estructural que amenaza su existencia: la falta de liquidez y el escaso acceso a financiamiento.

En un panorama donde el 80% de las PyMEs fracasan antes de cumplir sus primeros dos años de vida por falta de capital (ASEM, 2023), elegir el financiamiento adecuado ha dejado de ser una opción de expansión para convertirse en una herramienta indispensable de supervivencia.

El problema del financiamiento en números

El contexto crediticio en México revela una profunda desigualdad. La penetración crediticia en el país apenas oscila entre el 15% y el 20%, cifras que palidecen frente a mercados comparables de la región como Chile (31%) o Brasil (27%) (Banco Mundial, 2023). Además, la banca tradicional concentra el 75% del crédito para negocios en las grandes empresas corporativas, mientras que las medianas, aquellas con mayor potencial de escalar y exportar, reciben menos del 15% de la cartera total (Banxico, 2024).

Durante 2025, la presión de los costos operativos y la falta de estímulos provocaron la baja de aproximadamente 31,000 empresas formales en el país (Secretaría de Economía, 2025). Esto se puede explicar a causa de dos grandes barreras para apalancarse:

1. La barrera impuesta: Alrededor del 40% de las PyMEs que acuden a la banca son rechazadas simplemente por no contar con una garantía inmobiliaria (una casa o un local) que respalde el préstamo (Banxico, 2024).

2. El «auto-descarte”: Curiosamente, de las empresas que completan el trámite bancario al contar con una garantía, el 92% logra la aprobación. Sin embargo, solo el 23% de las PyMEs en México accede a financiamiento formal, paralizadas por el miedo a las altas tasas de interés, los trámites físicos engorrosos y los requisitos excesivos (CNBV, 2024; Revista Consultoría, 2025).

¿En qué debe fijarse una PyME al solicitar un crédito empresarial?

Para aprovechar las oportunidades de crecimiento y no estancarse en la falta de flujo de caja, los directivos y dueños de empresas deben ser estratégicos al momento de buscar capital. Al evaluar opciones en el mercado, es crucial fijarse en cuatro factores determinantes:

• Liquidez Real (Crédito Revolvente vs. Tarjetas Corporativas): Muchas ofertas financieras se limitan a otorgar tarjetas de crédito corporativas, sin dar un beneficio real al cliente. Incluso, si una Pyme necesita realizar un desembolso inmediato, muchas instituciones cobran hasta un 5% del monto desembolsado. A la hora de buscar un crédito, este tiene que funcionar de tal forma que el dinero se pueda usar de forma inmediata y que sea revolvente, para que, en el momento que se pueda pagar el dinero financiado, la línea de crédito pueda volver a ser usada de forma inmediata para cualquier otro percance o necesidad.

• Evaluación justa (sin garantías inmobiliarias): El financiamiento de vanguardia ya no exige hipotecar propiedades. Por ello, se debe buscar soluciones que evalúen de manera inmediata las necesidades y capacidad de crédito de los clientes de manera automática; así se acortan los tiempos de espera y, en general, esto ayuda a los clientes a obtener financiamiento mucho más rápido y fácil.

• Agilidad y Cero Burocracia (procesos 100% digitales): El tiempo de una PyME vale oro. Es vital optar por plataformas que permitan una apertura rápida y sin visitas a sucursales físicas, un factor que suele restar tiempo operativo a los fundadores.

• Integralidad (Crédito + Rendimiento): Un buen crédito debe ir acompañado de una cuenta empresarial potente. Las PyMEs deben priorizar plataformas que, además de prestar capital, ofrezcan cuentas que generen rendimientos sobre el saldo inactivo, combatiendo así la pérdida de valor del dinero frente a la inflación. Esto cobra relevancia, ya que de esta forma el cliente puede maximizar sus flujos, generando rendimientos, los cuales van a servir para pagar sus créditos. También ayuda a centralizar las finanzas de la empresa y no perder tiempo con varias plataformas en paralelo.

El papel de las soluciones digitales en la supervivencia empresarial

En este contexto de retos macroeconómicos, la tecnología ha emergido como el gran ecualizador. Datos recientes demuestran que las PyMEs que adoptaron herramientas digitales financieras, de cobro y de gestión mostraron una tasa de supervivencia un 40% mayor frente a negocios tradicionales durante periodos de contracción de consumo (BBVA Research, 2024).

A raíz de esta necesidad, el mercado financiero ha evolucionado. Hoy en día, existen soluciones dentro del sector de neobancos enfocadas en democratizar la liquidez y resolver la burocracia institucional. Un ejemplo de esta transición es Klar Empresarial, una plataforma que ilustra el cambio de paradigma al consolidar líneas de crédito revolvente, Crédito Simple y cuentas de inversión en un ecosistema 100% digital, eliminando la fricción de las garantías inmobiliarias.

Sobre la necesidad de evolucionar la oferta para los negocios en México, Daniel Benavides, CRO de Klar, explica desde una perspectiva de industria: «Nuestra convicción es que en México todavía hay mucho por construir en inclusión financiera empresarial. Estamos construyendo una solución integral: cuentas de alto rendimiento y crédito flexible de hasta 5 millones de pesos, todo 100% digital, accesible y sin complicaciones”.

poyarse en herramientas tecnológicas e instrumentos de crédito diseñados para la realidad operativa de los negocios dejó de ser un simple diferenciador para convertirse en la mejor estrategia de resiliencia. Conocer en qué fijarse al solicitar capital y optar por la innovación financiera representa hoy la oportunidad definitiva para que las empresas mexicanas no solo sobrevivan, sino que logren escalar y sigan moviendo a México hacia delante.